Sin duda las tarjetas de crédito pueden ser un gran aliado para las finanzas personales en la medida en que se utilicen con prudencia y en forma eficiente. Es parte esencial de la cultura financiera que toda persona debe considerar.
En principio deberemos de ser conscientes que este endeudamiento tiene las tasas más altas del mercado. Según el Banco de México con la última información disponible para agosto de 2010 la tasa efectiva promedio ponderada del sistema bancario fue de 26.9 por ciento pero hay bancos que llegan a cobrar hasta 65 por ciento. Para darnos una idea de la magnitud del costo la tasa de un crédito hipotecario en ese mismo mes era en promedio de 12.29 por ciento y los Cetes a 28 días se situaban en 4.52 por ciento en promedio. El lado amable de las tarjetas es que si uno es programado en su gasto se puede tener un registro exacto de transacciones y obtener un financiamiento gratuito superior a un mes pagando todo el saldo de su estado de cuenta.
Todo lo comprado con su tarjeta después de su fecha de corte no se le cobrará en el mes siguiente sino hasta el próximo. Por ejemplo si su corte es el 12 de diciembre las adquisiciones a partir del 13 de ese mes aparecerán hasta el estado de cuenta de febrero. Si se realiza de esa manera el gasto diario se tendrá un financiamiento y además acumulará los puntos que regular mente otorgan las tarjetas. Es decir le pagarán por usarla lo cual suena atractivo. Sin embargo dejar un saldo implicará que le estén cobran do el crédito más caro del mercado. Si por cualquier motivo ya tiene una deuda importante con este instrumento la recomendación es pagar lo antes posible con un monto superior del mínimo que le marca su estado de cuenta pues podría tardar años en liquidarla.
Le daré un ejemplo supongamos un adeudo de diez mil pesos una tasa de interés de 40 por ciento anual con un pago mínimo de 5 por ciento y considerando que cuando éste sea de 250 pesos ahí se mantenga . El resultado es que tardaría 176 meses es decir por arriba de los 15 años y terminaría erogando 54 mil 650 pesos. Esto considerando que no le añade deuda a la tarjeta y cumple puntualmente. De lo contrario habría intereses moratorios comisiones e IVA de todo.
Por lo pronto el Banco de México ya tomó la determinación de elevar el cobro de los mínimos en tarjetas de crédito a partir de enero de 2011 a 0.5 por ciento del saldo de la deuda al corte sin intereses ni IVA más los intereses del periodo anterior con el IVA. Ese porcentaje se elevará medio punto cada año hasta llegar a 1 5 por ciento a partir del 4 de enero de 2013. Desde esa fecha el pago mínimo será el monto que resulte mayor de dos cálculos 1.25 por ciento de la línea de crédito o 1.5 por ciento a partir del saldo insoluto de la parte revolvente dé la línea de crédito más intereses y el IVA. Algunos bancos no aumentarán sus mínimos ya que actualmente cobran montos superiores.
Otro aspecto a tomar en cuenta es que en la medida en que se pague a tiempo la tarjeta los bancos tienden a otorgar tasas preferenciales a sus clientes.
Consejos
Algunas otras buenas razones para usarla serían
1 Permite tener cubiertas las contingencias. Ante la eventual necesidad de un ingreso hospitalario o viaje intempestivo se puede recurrir a su uso. De hecho aun cuando tenga un seguro de gastos médicos mayores le piden algo en garantía.
2 La disposición de efectivo aunque tiene un costo alto resuelve alguna problemática inmediata que de otra manera podría significar un dolor de cabeza mayor. Es una práctica que se recomienda hacer con prudencia por los costos de la comisión.
3 Otra ventaja es la seguridad con el manejo de los recursos en términos de robo y de extravío La mayoría de las tarjetas tiene seguro contra estos percances siempre y cuando se reporte a tiempo.
4 Este instrumento es básico para viajar y documentarse en hoteles. Además es prácticamente imposible rentar un auto sin tarjeta de crédito.
5 Acceso al extranjero pues casi todas están avaladas por Master Card o Visa lo cual ayuda para hacer viajes internacionales y evitar problemas de efectivo. Se sugiere tener cuidado en el momento que el tipo de cambio tenga cierta inestabilidad.
6 La comercialización por Internet ha crecido y el plástico ayuda para hacer las operaciones. La mayor parte de los bancos tiene cubierta la posibilidad de uso indebido y tiende a corregir rápidamente esto eventos.
7 En esta vida moderna es fundamental tener un historial crediticio y las tarjetas son una de las vías siempre y cuando no se exceda. Saldría peor si resulta con algún señalamiento en el buró de crédito.
Finalmente considere que las tarjetas de crédito son uno de los instrumentos más útiles en la medida en que puede salvarlo de apuros y le da un poder de compra pero resulta una verdadera penuria si se hace sin medida pues el nivel de crédito sube desproporcionadamente y se termina pagando por años un gasto corriente. En términos de educación financiera dedique tiempo a revisar su estado de cuenta y la mejor forma de utilizar las tarjetas de crédito.
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